[pullshow]Gibt es DIE beste gebührenfreie Kreditkarte zum Zahlen und Geld Abheben im Ausland?: Nein!
Die gute Nachricht ist, Du kannst trotzdem komplett gebührenfrei im Ausland zahlen und Geld abheben, ganz ohne Jahresgebühr oder sonstige Gebühren. Um das zu erreichen reicht aber eine Karte leider nicht aus, Du brauchst mindestens 2 kostenlose Kreditkarten.
Selbst Mönche brauchen Kreditkarten
Je mehr Kreditkarten Du in Kombination besitzt, desto weniger Vorteile hast Du von jeder weiteren Kreditkarte:
- 1 kostenlose Kreditkarte: ~50% aller Situationen gebührenfrei (DKB)
- 2 kostenlose Kreditkarten: ~85% aller Situationen gebührenfrei (DKB, Advanzia)
- 3 kostenlose Kreditkarten: ~98% aller Situationen gebührenfrei (DKB, Advanzia, comdirect)
- 4 kostenlose Kreditkarten: ~99,9% aller Situationen gebührenfrei (DKB, Advanzia, comdirect, Cortal Consors)
Für rund 85% der Fälle reichen Dir 2 Kreditkarten, der Rest ist optional.
Dieser Artikel ist ein 2000 Wort Almanach, mit allen möglichen Informationen zu Kreditkarten im Ausland. Wenn Du Dir die lange und ausführliche Erklärung sparen willst, springe gleich zum Fazit: gebührenfreie Kreditkarten im Ausland.
Mastercard wird fast weltweit akzeptiert
Keine Girokarten im Ausland
Du bist es gewohnt mit der EC-/Maestro-Girokarte Geld abzuheben und in Geschäften zu bezahlen? Du verstehst nicht, warum Du überhaupt eine Kreditkarte brauchst? Leider werden EC-/Maestro-Girokarten außerhalb der Euro-Zone entweder nicht akzeptiert oder es werden hohe Gebühren fällig. Das betrifft Karten mit dem Girocard-Symbol, dem Maestro Symbol und dem V-Pay Symbol. Du bekommst diese Karte zu Deinem Girokonto normalerweise kostenlos mit dazu, aber sie ist außerhalb der Euro-Zone nutzlos.
VISA oder Mastercard?
Die Alternative im Ausland ist eine Kreditkarte. Am Besten ist die Abdeckung mit VISA, aber auch Mastercard hat eine sehr gute Abdeckung. Amex und Diner’s Club werden außerhalb der USA nicht ausreichend akzeptiert. Ich finde es eine gute Idee sowohl VISA-Karte als auch Mastercard dabei zu haben, falls ein Zahlungssystem nicht akzeptiert wird. Meine VISA-Karte wurde zwar bisher noch immer genommen, aber das kann im nächsten Land oder der nächsten Stadt anders sein.
Debitkarten sind online oft günstiger
Kreditkarte oder Debitkarte
Debitkarten sind Guthabenkarten, d.h. die Zahlung kommt direkt von Deinem Konto, ohne Kreditrahmen. Debitkarten werden wegen dem fehlenden Kreditrahmen manchmal nicht akzeptiert. Das passiert, wenn es um eine Zahlung mit Pfand für den Schadensfall geht, z.B. bei Mietwagen und Hotelzimmern.
Wenn auf einer Debitkarte kein Guthaben ist, dann platzt die Zahlung im Schadensfall. Verkäufer wollen deshalb Kreditkarten mit Verfügungsrahmen sehen, mit denen das Risiko bei der Bank liegt. Oft kannst Du mit einer Debitkarte bezahlen und zusätzlich eine Kreditkarte als Pfand verwenden, von der nur im Schadensfall abgebucht wird, also hoffentlich nie.
Vorteile der Debitkarte
Debitkarten haben die besseren Zahlungsmodalitäten, weil die Gebühren für den Händler teilweise mehr als halbiert sind gegenüber einer Kreditkarte (siehe VISA Gebührenschema, pdf). Gerade bei Onlinezahlungen geben die Händler diese niedrigeren Zahlungsentgelder von Debitkarten manchmal voll an den Kunden weiter.
Bei einer Debitkarte kannst Du außerdem kein Geld ausgeben, dass Du nicht hast und kommst so gar nicht erst in Versuchung Schulden zu machen oder versehentlich Dein Konto zu überziehen. Debitkarten sind auch besser abgesichert, man braucht generell einen PIN-Code zum Bezahlen und bei Kreditkarten oft nur eine Unterschrift.
Charge Card als Kompromiss
DKB und comdirect haben eine Debitkarte mit “Kreditrahmen”. Die Kosten werden monatlich vom Girokonto eingezogen. Diese sogenannte Charge Card ist theoretisch das Nonplusultra, wird aber beim Bezahlen manchmal falsch eingestuft und nicht als Kreditkarte akzeptiert. Es ist also von Vorteil noch eine “richtige” Kreditkarte wie die Advanzia dabei zu haben.
Fremdwährungsgebühren vermeiden
Welche Gebühren gibt es?
Gebührenfrei heißt:
- keine Jahresgebühren
- keine Ausstellungsgebühren
- keine Mindestumsatzgebühren
- keine Gehaltskonto-Zwänge
- keine Aufladegebühren
- keine Bearbeitungsgebühren
- keine Auslandseinsatzgebühren
- keine Fremdwährungsgebühren
- keine Fremdnutzungsgebühren am Geldautomaten
- keine versteckten Zusatzgebühren
- ein fairer Wechselkurs bei Fremdwährungen
Es gibt keine einzige Kreditkarte, die komplett gebührenfrei ist. Mit einer Kombination von mindestens 2 Kreditkarten kannst Du aber alle o.g. Gebühren vermeiden.
Unvermeidbare Gebühren Nr.1: Zahlungsentgelder
Zahlungsentgelder beim Bezahlen mit Kreditkarten lassen sich leider nicht vermeiden. Es entstehen dadurch reale Kosten für den Händler, die er weitergeben muss. Manchmal sind diese Gebühren von 2-4% schon eingepreist, dann kannst Du genauso gut mit der Kreditkarte bezahlen. In diesem Fall, lohnt sich sogar Meilen oder Paypack-Punkte sammeln per Kreditkarte. In den USA sind zum Beispiel Kreditkartengebühren immer eingepreist, weil Kreditkarten so verbreitet sind. Amis wären also dumm, wenn sie keine Meilen und Paypack Punkte sammeln. Mehr zu Zahlungsentgeldern in dem Artikel A simple explanation of fees in the payment card industry.
Vorteile von Überweisungen
Wir in Europa haben es besser. In Deutschland, Österreich und Schweiz kannst Du mit der Sofortüberweisung das Geld, das Du sonst als Meilen oder Paypack Punkte sammeln würdest einfach direkt sparen. Spar Dir die Sammelei und überweise! Wegen unseren gebührenfreien Überweisungen sind deutsche Flugbuchungsseiten selbst bei internationalen Flügen so gut wie immer günstiger als amerikanische. Verwende also nicht Skyscanner.com sondern immer Skyscanner.de. (Affiliate Link)
Die 2 Arten von “gebührenfrei”
Beim Auslandseinsatz unterscheiden die Banken zwischen gebührenfrei Geld Abheben am Geldautomaten und gebührenfrei Bezahlen in fremder Währung (vor Ort oder online). Es gibt Kreditkarten, die komplett gebührenfrei beim Geld Abheben sind und es gibt Kreditkarten, die komplett gebührenfrei beim Bezahlen sind. Beides in einer Karte gibt es aber nicht. Die Cortal Consors ist nah dran, aber dor bekommst Du keine Fremdgebühren am Automaten erstattet.
Gebührenfrei Geld Abheben am Geldautomaten im Ausland
Das Abheben am Geldautomaten ist meines Wissens nur bei 2 Banken komplett gebührenfrei. Bei den meisten Banken wird entweder eine Fremdwährungsgebühr erhoben oder eine Auslandseinsatzgebühr oder es wird in vielen Ländern vom Geldautomatenbetreiber eine sogenannte Fremdnutzungsgebühr erhoben. Manchmal wird Dir gar eine Kombination dieser 3 Gebühren in Rechnung gestellt. Nur mit den Kreditkarten von DKB und comdirect musst Du keinerlei Gebühren zahlen und bekommst sogar die Fremdnutzungsgebühr erstattet. Du musst die Erstattung bei beiden Banken alle paar Monate informell anfragen.
Gebührenfrei Bezahlen in Fremdwährung vor Ort oder im Internet
DKB und comdirect verlangen 1,5%-1,75% Gebühren, wenn Du im Supermarkt an der Kasse, im Hotel oder im Internet mit Fremdwährung bezahlst. Beim Bezahlen in Fremdwährung gibt es mindestens 2 Banken, die keine Gebühren verlangen. Bei Cortal Consors und Advanzia werden keinerlei Auslandseinsatzgebühren oder Fremdwährungsgebühren fällig. Advanzia kann kostenlos ohne zusätzliches Konto beantragt werden und bei Cortal Consors werden keine Kontoführungsgebühren fällig.
Eine weitere, fast gebührenfreie Möglichkeit ist die Prepaid-Karte Kalixa. Die Karte kostet aber einmalig 10 Euro und muss einmal pro Halbjahr genutzt werden (1 Cent reicht aus). Mit Guthaben auf der Karte kann man dann auch gebührenfrei bezahlen.
Thai Geldautomaten sind nur mit DKB und comdirect gebührenfrei
Unvermeidbare Gebühren Nr.2: Margen beim Geldwechsel
Banken sind keine wohltätigen Einrichtungen und verlangen für den Geldwechsel eine gewisse Marge, nämlich die Differenz zwischen Geldkurs und Mittelkurs. Diese Marge wird am Geldautomaten und beim Bezahlen automatisch abgezogen, indem immer der Geldkurs verwendet wird. Die Marge ist üblicherweise kleiner als in der Wechselstube, es kommt aber auf die Währung an.
Während beliebte Währungen wie US Dollar oder japanische Yen Margen von rund 0,2% haben, kommen russische Rubel, brasilianische Real, malaysische Ringit, philippinische Peso, Thai Baht und viele weitere Währungen auf Margen von 3,5% – mehr als das zehnfache. Diese Margen lassen sich auch in Wechselstuben nicht vermeiden und so ist die Kreditkarte meistens das kleinste Übel (Beispielmargen von Cortal Consors, xls)
Verschiedene Währungskurse bei DKB, comdirect und Advanzia
Interessant wird es beim Vergleich der Geldkurse verschiedener Banken, weil es keinen Standard-Wechselkurs für ausländische Währungen mehr gibt. Die meisten Banken verwenden den EuroFX Geldkurs, wobei es einen Kurs für Visa und einen für Mastercard gibt. Die comdirect verwendet hingegen den Geldkurs der Commerzbank, so dass wir theoretisch mindestens 3 Kurse zur Auswahl haben, die sich teilweise um mehrere Prozentpunkte unterscheiden.
Der beste Wechselkurs ist landesabhängig
In den meisten Ländern ist der von Advanzia und Kalixa verwendete Mastercard EuroFX Kurs am besten. Nur unwesentlich schlechter ist der von Cortal Consors und DKB verwendete Visa EuroFX Kurs. Der Commerzbank Kurs ist z.B. in den USA, Kanada, Japan, Costa Rica, Norwegen, Mongolei und Tunesien besser, aber in Asien teilweise viel schlechter.
Bevor Du in ein neues Land fährst, vergleiche am besten die Tageskurse. Es kann gut sein, dass Du in San Diego, USA günstiger mit der comdirect Kreditkarte abhebst und eine kurze Straßenbahnfahrt weiter in Tijuana, Mexiko besser mit der DKB Kreditkarte. Reiseblogger Skraal hat sich die Mühe gemacht die Kurse über einen längeren Zeitraum zu vergleichen und nach Ländern aufzulisten. In rund 15-20% der betrachteten Länder ist die comdirect-Karte besser als die DKB.
Wechselstuben verlangen Tauschmargen, Kreditkarten auch
Legitimation im Ausland
Du bist bereits im Ausland? Du wohnst gar nicht mehr in Deutschland? Das ist kein Problem bei der comdirect und DKB. Du kannst bei diesen beiden Banken auch vom Ausland aus ein Konto anlegen, auch dann wenn Du weniger als 182 Tage pro Jahr in Deutschland bist. Statt mit einem Post-Ident kannst Du Dich bei einer Bank im Ausland oder einem Rechtsanwalt identfizieren lassen. Das ist natürlich auch eine tolle Lösung für Langzeitreisende, denn viele Banken setzen voraus, dass Du mehr als 182 Tage im Jahr in Deutschland wohnst. Die DKB und comdirect nicht. Hier findest Du Unterlagen für die comdirect und hier Informationen für die DKB aus dem Ausland.
Ersatzkarten
Mehrere Karten lohnen sich nicht nur wegen ihren verschiedenen Einsatz-Zwecken, sondern auch als Ersatzkarten, wenn eine Karte verlorengeht. Schon allein wegen der Redundanz habe ich seit Jahren die Karte der DKB, die Karte der comdirect und je eine weitere Kreditkarte dabei. Du kannst die Kreditkarten an verschiedenen Stellen am Körper und im Rucksack mitführen, so dass sie nicht alle auf einmal abhanden kommen können. Du musst speziell bei so vielen Karten auf tägliche Zahlungslimits achten. Du willst nicht durch den Verlust einer oder mehrerer Karten viele Tausend Euro verlieren. Bitte beachte, dass eine übermäßige Zahl an Kreditkarten sich negativ auf Deine Schufa-Bewertung auswirkt, ausgenommen davon sind Prepaid-Karten wie Kalixa.
Sperrnummer bei Verlust: 116 116
Es gibt eine zentrale Rufnummer um alle Kreditkarten, EC-Karten und Handykarten bei Verlust sperren zu lassen: 116 116. Wenn Du die Karte nicht so schnell wie möglich sperren lässt, hast Du eine Mithaftung oder gar alleinige Haftung im Mißbrauchsfall. Es tut weh die Karte in der zweiten Woche einer 1-jährigen Weltreise, sperren zu lassen und Du hast oft keine Aussicht auf Ersatz, also nimm Ersatzkarten mit. Notiere Dir die Sperrnummer unbedingt. Mit Auslandsvorwahl lautet die zentrale Sperrnummer: 0049 / 116 116
Bargeld-Wechsler in Lima
Bargeld
Neben Ersatzkarten ist es auch eine gute Idee einen Bündel Bargeld für den Notfall mitzunehmen. US Dollar werden besser akzeptiert, aber Euro gehen auch. In Ländern mit einem ausgeprägtem Schwarzmarkt und inoffiziellem Kurs, solltest Du viel Bargeld zum Tauschen mitnehmen. Die Währung ist dann völlig egal, also auch Währung aus dem Nachbarland wird gerne akzeptiert. In Ländern wie Venezuela, Usbekistan, Iran oder Argentinien bekommst Du auf dem Schwarzmarkt 30-60% mehr, als am Geldautomaten.
Spezialbedürfnisse
- Für alle diese Kreditkarten musst Du mindestens 18 Jahre alt sein. Wüstenrot hat eine relativ gute Kreditkarte für Minderjährige.
- Wenn Du einen schlechten Schufa Eintrag hast, dann hol Dir eine Prepaid-Kreditkarte, wie die Kalixa, ohne Schufa-Prüfung und ohne Schufa-Eintrag.
- Als ADAC Mitglied und Vielfahrer lohnen sich auch die Karten vom ADAC. Du bekommst für 89 Euro im Jahr eine Visa-Karte und eine Mastercard, mit denen Du im Ausland kostenfrei Geld abheben kannst. Der ADAC erstattet die Fremdgebühren am Geldautomaten genauso wie DKB und comdirect. Die Jahresgebühr kannst Du Dir durch Boni und einen 3% Tankrabatt wieder zurückholen. Anders als bei DKB und comdirect, wird Dir kein zusätzliches Girokonto aufgezwungen. Zum Bezahlen im Ausland eignen sich die ADAC Karten allerdings nicht, dafür die Advanzia zusätzlich. Mehr zur ADAC Karte bei Wolfgang.
In den USA sind selbst Geldautomaten Drive-In
Prämien
Es gibt bei vielen Banken Prämien für Neukunden. Das sollte Deine Entscheidung nicht beeinflussen, weil langfristig die Kosten wichtiger sind. Trotzdem ist es nett die Prämien mitzunehmen, wenn Du sowieso ein Konto anlegen willst. Die Prämien ändern sich von Zeit zu Zeit.
Warnung zu Advanzia Sollzinsen
Die Karte der Advanzia Bank aus Luxemburg klingt fast zu schön um wahr zu sein: Kein Konto, keine Gebühren, die Rechnung gibt es erst im Folgemonat. Die Karte, die es unter den Namen “PayVip” und “gebuehrenfrei.com” gibt, hat leider sehr hohe Sollzinsen von 22,9% p.a. Die Advanzia Bank macht also Geld, wenn Du Fehler machst.
Das ist kein nobles Geschäftsmodell, aber Du kannst davon profitieren. Wenn Du Deine Rechnungen rechtzeitig zahlst, entstehen keine Sollzinsen. Du bekommst Die Rechnung im Folgemonat des Umsatzes per E-Mail und hast dann 20 Tage Zeit zum Ausgleich. Beim Abheben von Bargeld musst Du die Sollzinsen allerdings ab dem ersten Tag zahlen. Zum Geld Abheben ist die Karte sowieso nicht geeignet wegen der Fremdgebühren am Geldautomaten. Auf die Reiseversicherung, die mit der Advanzia Kreditkarte kommt, würde ich mich übrigens nicht verlassen.
Kalixa Prepaid als Alternative zu Advanzia
Ansonsten rate ich als Alternative zur Prepaid Karte Kalixa. Mit Prepaid lässt sich das Risiko eingrenzen und Du hast ebenfalls keine Gebühren beim Bezahlen im Ausland. Kalixa ist auch die einzige Wahl für Österreicher und Schweizer, weil Advanzia nur in Deutschland tätig ist. Bitte beachte, dass die Kalixa keine Kreditkarte wie die Advanzia sondern eine Prepaid Debitkarte ist. Die Karte kostet einmalig 10 Euro und muss einmal pro Halbjahr genutzt werden (1 Cent reicht aus). Es gibt keinen Schufa-Eintrag und keine Schufa-Prüfung.
Weltweit mit den richtigen Karten unterwegs
Fazit für Kreditkarten im Ausland
- Geld Abheben: DKB Visakarte
- Bezahlen: Advanzia Mastercard
- Geld Abheben in USA, Kanada, Japan, Costa Rica, …: comdirect Visakarte
- Bezahlen wo Mastercard nicht akzeptiert oder eine Debitkarte bevorzugt wird: Cortal Consors Visakarte
Wenn Du alle 4 Karten hast, dann hast Du:
- 1 Visa Debitkarte zum Geld Abheben nach EuroFX Kurs (DKB)
- 1 Visa Debitkarte zum Geld Abheben nach Commerzbank Kurs (comdirect)
- 1 Mastercard Kreditkarte zum Bezahlen (Advanzia)
- 1 Mastercard Kreditkarte als Pfand (Advanzia)
- 1 Visa Debitkarte zum Bezahlen (Cortal Consors)
Du bist so in fast jeder denkbaren Situation perfekt ausgerüstet.
Mit der Kalixa Karte hättest Du noch zusätzlich eine Mastercard Prepaid Debitkarte zum Bezahlen, aber das erscheint mir unnötig. Für VISA Debitkarten wie die Cortal Consors gelden oft die gleichen Gebühren wie für Mastercard Debitkarten. Selbst die Cortal Consors Karte erscheint mir größtenteils redundant und ein weiteres Girokonto wäre zu aufwendig.
3 Karten für 98% aller Anwendungsfälle
Mal ganz ehrlich? Hol Dir 3 Karten und gut ist es: DKB, comdirect und Advanzia
Kreditkarten zum Geld Abheben
| DKB | comdirect | |
|---|---|---|
| Konto | Girokonto | Girokonto |
| Kartensystem |  | |
| Kartenart | Kredit | Debit mit Kreditrahmen |
| Geld Abheben | 0,00 | 0,00 |
| Bezahlen | 1,75% | 1,50% |
| Wechselkurs | EuroFX VISA | Commerzbank |
| Prämie | 5000-15000 Miles&More | 50€ bei 5×25€ Aktivität |
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Kreditkarten zum Bezahlen
| Advanzia | Kalixa Pay | Cortal Consors | |
|---|---|---|---|
| Konto | Rechnung per Email | Prepaid | Girokonto |
| Kartensystem |  | | |
| Kartenart | Kredit | Debit | Debit |
| Geld Abheben | Fremdgebühren + Sollzins | Fremdgebühren + 2,25€ | Fremdgebühren |
| Bezahlen | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
| Wechselkurs | EuroFX Mastercard | EuroFX Mastercard | EuroFX VISA |
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